Que l’on souhaite faire construire une maison pour y habiter ou pour un projet d’investissement, il faut la financer. Dit autrement, il faut avoir les moyens de l’acheter. Le constat vaut pour n’importe quel type de logement, et pour n’importe quel endroit. Voici quelques éléments à connaitre avant de financer une maison neuve à Méribel. […]
L’apport personnel est l’un des critères importants que tout banquier prend en compte lors de l’étude d’un dossier de crédit. Il s’agit de la somme que vous pouvez mobiliser pour financer une partie de votre investissement immobilier. Son importance vous donne plus de latitude pour négocier un taux d’intérêt compétitif. Combien devez-vous prévoir ? Est-il possible d’acheter un bien immobilier sans apport ? Voici les réponses.
De quoi se compose l’apport personnel ?
Vous souhaitez profiter de l’importance du pôle estudiantin de Pessac en Gironde et vous disposez de quelques liquidités ? L’achat d’un appartement à Bordeaux est alors une solution idéale pour rentabiliser votre capital. Cela vous permet d’une part de profiter du marché immobilier en pleine croissance de la “Belle Endormie”. Cela vous garantit d’autre part de trouver des locataires en bail étudiant de 9 mois. Vous pouvez utiliser le trimestre estival suivant pour proposer votre bien en location saisonnière.
Alors de combien avez-vous besoin pour profiter de toutes ces opportunités ? Il n’y a pas de règle prédéterminée et cela dépend du montant de votre investissement. Votre apport se compose d’abord de l’épargne qui dort sur votre compte en banque. C’est-à-dire, celle qui ne vous sert pas à couvrir vos dépenses courantes. S’y ajoutent les sommes que vous avez placées sur un livret développement durable ou un livret A. Ainsi que vos différents placements financiers du type Plan Épargne Entreprise ou assurance-vie. Vous avez la possibilité de compléter votre la somme avec différents emprunts aidés : le prêt 1 % logement, le prêt à taux zéro (PTZ), le prêt épargne logement (PEL) ou le prêt fonctionnaire.
Quel est le montant de l’apport personnel nécessaire pour investir ?
Si l’apport personnel est un critère essentiel lors de la souscription d’un crédit immobilier, il diffère selon le type d’investissement. Par exemple, l’achat d’un appartement à Paris représente un plus gros investissement qu’une surface équivalente à Grenoble. L’apport nécessaire pour investir dans la capitale est donc logiquement plus élevé. Cela dit, toutes choses égales par ailleurs, il est toujours préférable de mobiliser le plus d’argent possible pour votre apport. Vous disposerez ainsi d’arguments de taille pour négocier les conditions de votre emprunt auprès de votre banquier. Ce dernier est en effet toujours sensible lorsque son client dispose d’un important bas de laine. Il voit en cette thésaurisation, une preuve de bonne gestion des finances de son interlocuteur. Il est alors enclin à proposer des taux d’intérêt préférentiels.
Dans votre dossier de demande de crédit immobilier, votre apport personnel figure en pourcentage. Il est exprimé en fonction du montant de l’achat du bien. Prenons un exemple : si votre investissement global est de 300 000 euros et que vous disposez de 75 000 euros d’apport, celui-ci équivaut à 25 %. Vous avez donc besoin d’un financement pour les 75 % restants, soit 225 000 euros. Par comparaison avec un dossier sans apport, vous pouvez bénéficier d’un taux réduit de 0,20 à 0,30 %. Votre établissement financier commencera à vous prêter une oreille attentive à partir d’un pourcentage de 20 %, hors frais de notaire.
Peut-on acheter un bien immobilier sans apport ?
Vous ne souhaitez pas immobiliser votre épargne et vous êtes tenté par cet appartement à vendre à Cannes ? Pas d’inquiétude, car l’apport personnel n’est pas le seul facteur pris en compte dans l’octroi d’un crédit immobilier. Votre banquier intègre à son étude l’évolution de vos revenus, votre capacité d’épargne et votre niveau d’endettement.
Pour mettre le plus de chances de votre côté, vous devez montrer patte blanche à votre (peut-être) futur créancier. Prouvez-lui que vous disposez d’un important solde positif en permanence sur votre compte. Fournissez-lui vos relevés bancaires qui lui permettront de disséquer vos dépenses et de vérifier l’absence d’autres crédits. Apportez-lui une attestation écrite de votre employeur quant aux conditions de votre contrat de travail. Même si obtenir un prêt immobilier sans apport personnel est possible, cela reste néanmoins peu fréquent. Afin de renforcer votre dossier dans un tel cas, intéressez-vous aux différents dispositifs de prêt.
Le Prêt à l’accession sociale (PAS)
Le PAS est un prêt conventionné par l’État accordé sous certaines conditions : sont prises en compte vos ressources, la composition de votre foyer, ainsi que le lieu géographique de votre investissement immobilier. Il faut notamment que ce dernier vous serve de résidence principale durant au moins huit mois par an.
Le Prêt à taux zéro (PTZ)
Autre prêt conventionné par les pouvoirs publics, le PTZ. Il s’agit d’un prêt à la consommation qui ne donne pas lieu à paiement d’intérêt. Ce crédit a été mis en place pour favoriser l’accès des ménages à la propriété. Il est généralement utilisé pour financer le premier achat de logement. Là encore, quelques conditions de ressources sont de mise. Celles-ci évoluant annuellement, vous pouvez effectuer une simulation en ligne pour estimer vos droits.
Le Prêt Action Logement (PAL)
Le Prêt Action Logement est la nouvelle appellation du prêt « 1 % Logement ». Le taux d’intérêt relatif n’a pas varié, mais le montant du crédit est plafonné à 30 % de votre investissement immobilier. Le PAL est proposé par les entreprises privées dont l’effectif est supérieur à 10 salariés. La somme est à la discrétion de votre employeur.
Pour mettre toutes les chances d’obtenir un crédit immobilier de votre côté, présentez à votre banquier un dossier avec apport. Votre interlocuteur sera d’autant plus réceptif que le pourcentage de votre épargne est important au regard de votre projet d’investissement. Un conseil : ne mobilisez pas l’intégralité de vos économies, afin de conserver une économie de sécurité.
